Votre première maison, sans stress

Avant de magasiner, sachez combien vous pouvez investir.

La première erreur que je vois ? Commencer à regarder les maisons sur Centris avant de connaître son budget.

On tombe en amour avec une maison à 480 000 $… pour découvrir ensuite que son budget confortable est de 410 000 $.

On commence donc par les chiffres. C'est moins glamour, mais c'est ce qui enlève le plus de stress.

Ce que la banque vous prête VS ce que vous pouvez vraiment payer

La banque calcule un montant maximum selon vos revenus et vos dettes. Ce chiffre est un plafond, pas un objectif.

Ce qu'il faut savoir, c'est le paiement mensuel avec lequel vous dormez bien la nuit, en gardant de la place pour l'épicerie, les enfants, les imprévus… et quelques sorties de temps en temps.

Les 3 chiffres à connaître

• Votre mise de fonds : l'argent que vous mettez au départ. Pour une maison de moins de 500 000 $, le minimum au Canada est de 5 % du prix. Sous 20 %, une assurance prêt hypothécaire s'ajoute à votre prêt.
• Vos frais d'achat : inspection, notaire, taxe de bienvenue, ajustements de taxes, déménagement… On recommande souvent de prévoir entre 1,5 % et 4 % du prix d'achat.
• Votre paiement mensuel confortable : hypothèque + taxes municipales et scolaires + assurance habitation + électricité et chauffage. Calculez le total, pas seulement l'hypothèque.

Ce n'est pas un piège. C'est votre offre.

Le mot fait peur à beaucoup de gens. Signer une promesse d'achat, ça semble engageant.

Mais en réalité, c'est simplement le document qui dit au vendeur : « Voici ce que je vous offre, et voici à quelles conditions. » Et ces conditions sont là pour vous protéger.

Ce que contient une promesse d'achat

• Le prix que vous offrez.
• Le délai accordé au vendeur pour répondre (souvent quelques heures ou quelques jours).
• Vos conditions : financement, inspection, et parfois d'autres (comme la vente de votre propriété actuelle).
• Les inclusions : ce qui reste avec la maison (électros, luminaires, rideaux, cabanon…).
• La date de prise de possession : le moment où vous recevez les clés.

Ce qui peut arriver ensuite

• Le vendeur accepte : bravo, on passe aux conditions !
• Le vendeur fait une contre-proposition : il propose un autre prix ou d'autres modalités. On en discute ensemble, puis on répond.
• Le vendeur refuse : ça arrive. Ce n'est pas un échec, ce n'était simplement pas la bonne. La bonne s'en vient.

Vos filets de sécurité, jusqu'aux clés.

Votre promesse est acceptée ? Félicitations ! Mais ce n'est pas tout à fait terminé : il faut maintenant remplir vos conditions.

C'est la période où vous vérifiez que tout est correct avant de vous engager pour de bon. Chaque condition a une date limite, alors on garde un œil sur le calendrier.

L'inspection

Un inspecteur en bâtiment examine la maison de fond en comble : toiture, fondation, électricité, plomberie, drainage… Vous recevez ensuite un rapport détaillé.

Soyez présents pendant l'inspection, suivez l'inspecteur et posez toutes vos questions. C'est votre meilleure occasion de vraiment connaître la maison.

Le financement

La préautorisation n'est pas encore votre prêt. Une fois la promesse acceptée, votre institution financière doit approuver le financement pour cette maison.

Pendant ce temps, ne changez rien à votre situation financière :

• pas de nouvelle voiture;
• pas de nouvelle carte de crédit;
• pas de changement d'emploi si possible.